Welche Kreditarten gibt es?




Eingangs muss erwähnt werden, dass es verschiedene Arten von Kredite gibt, wie beispielsweise etwa Gehaltsvorschuss, Überziehungsrahmen, Schalterkredit, Hypothekardarlehen, Bauspardarlehen sowie Wohnbauförderung oder Fremdwährungskredit.

In diesem Zusammenhang muss beachtet werden, dass man sich kleinere Beträge vom Arbeitgeber als Gehaltsvorschuss vorstrecken lassen kann. Darauf hat man jedoch keinen Anspruch, aber der Betriebsrat oder der Arbeitgeber erteilt Auskünfte darüber. Sollte die betreffende Person jedoch unvorhergesehen aus der Firma ausscheiden, so wird der noch nicht zurückbezahlte Vorschuss auf einmal fällig. Bezüglich Überziehungsrahmen muss beachtet werden, dass bei einem Gehaltskonto bzw. Pensionskonto oder Studentenkonto oft ein Überziehungsrahmen eingeräumt wird. Es ist erwähnenswert, dass innerhalb des Überziehungsrahmens für den ausgeliehenen Betrag gewisse Überziehungszinsen verrechnet werden. Weiters wird der betreffende fiktive Jahreszinssatz im Aushang der Bank veröffentlicht. In der Regel gibt es bei der Kontoüberziehung keine schriftliche Vereinbarung, weshalb auch keine Kreditvertragsgebühr abgeführt werden muss. Aus diesem Grund werden daher auch höhere Zinsen verrechnet als bei einem Kredit. Außerdem verrechnen einige Banken jedoch bei Kontoüberziehungen neben den Überziehungszinsen auch eine höhere Kontoführungsgebühr. Dennoch sollte man hier ebenso versuchen, bessere Konditionen auszuhandeln.

Auch der Schalterkredit muss berücksichtigt werden. Schalterkredite werden üblicherweise von Banken als mittelfristige Finanzierungsformen für Konsumzwecke vergeben. Der Schalterkredit wird auch als Abstattungskredit bezeichnet, und zwar aus dem Grund, weil der Schalterkredit inklusive Zinsen in monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Außerdem werden die Zinsen hierbei vierteljährlich kontokorrentmäßig auf Basis der aktuell aushaftenden Kreditsumme berechnet. Es muss beachtet werden, dass bei Schalterkredite das Gehalt des Kreditnehmers und dass eine Kreditrestschuldversicherung als Sicherheiten dienen. Alle Vereinbarungen werden in einem schriftlichen Kreditvertrag festgehalten.

Hypothekardarlehen sind im Unterschied zum Schalterkredit wiederum grundbücherlich besichert, da sie in das Grundbuch eingetragen werden. Hypothekardarlehen dienen zur langfristigen Finanzierung von Wohnraumschaffung. Außerdem wird durch die erhöhte Sicherheit in der Regel auch ein günstigerer Zinssatz berechnet. In diesem Zusammenhang müssen Annuitätendarlehen, Wohnbaudarlehen, endfällige Darlehen sowie endfällige Darlehen kombiniert mit einer Erlebensversicherung und Ablebensversicherung und auch endfällige Darlehen kombiniert mit einem Investmentfonds berücksichtigt werden.

Bei einem Annuitätendarlehen werden nämlich während der Laufzeit sowohl die Zinsen als auch ein Teil des Kapitals zurückbezahlt. Dadurch werden die Restschuld und somit auch die Zinsenbelastung mit zunehmender Laufzeit geringer. Im Unterschied dazu handelt es sich bei einem Wohnbaukonto um ein Girokonto, das meistens mit einem günstigen Nominalzinssatz ausgestattet ist. Der Vorteil eines Wohnbaukontos besteht darin, dass es im Gegensatz zum Hypothekarkredit flexibel ist. Weiters weist das Wohnbaukonto in den meisten Fällen einen Kontorahmen auf, bis zu dessen Höhe der Kreditbetrag auch immer wieder ausgenützt werden kann; dies wird als Rahmenkredit bezeichnet. Bei endfälligen Darlehen werden während der Laufzeit wiederum nur die Zinsen gezahlt, wobei die Kreditsumme erst am Ende der Laufzeit fällig wird. Außerdem werden die Zinsen immer vom gesamten aushaftenden Betrag berechnet.

Es ist erwähnenswert, dass der Kreditnehmer bei einem endfälligen Darlehen kombiniert mit einer Erlebensversicherung und Ablebensversicherung neben den Kreditzinsen auch die Prämien in eine Versicherung einzahlen muss. Am Ende der Laufzeit bekommt die betreffende Person bei einer klassischen Lebensversicherung die vereinbarte Versicherungssumme, wobei sie aber bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung wiederum den Wert ihres Fonds inklusive Gewinnbeteiligung erhält. Der Kredit soll mit dieser Auszahlung sodann abgedeckt werden. Wenn die Versicherungsleistung die Kreditschuld nicht abdecken sollte, muss die Differenz jedoch anders abgedeckt werden, wie beispielsweise etwa unter anderem durch eine neuerliche Kreditaufnahme. Es muss beachtet werden, dass die Versicherungssumme für den Ablebensfall häufig geringer ist als die Kreditsumme.

Für den Fall, dass die Versicherungsleistung im Ablebensfall die Kreditschuld nicht abdecken sollte, müssen daher die Erben des Kreditnehmers die Differenz aufbringen. Bei einem endfälligen Darlehen kombiniert mit einem Investmentfonds werden Sparzahlungen wiederum in einen Fonds geleistet, wobei der Fondswert am Ende der Laufzeit den Kredit tilgen soll. Außerdem hängt es von der Weiterentwicklung des Fonds ab, ob der Kredit am Ende der Laufzeit abgedeckt werden kann.

Bezüglich Bauspardarlehen muss beachtet werden, dass die Bausparkassen ein maximales Bauspardarlehen von Euro 150.000,- pro Person bieten, wie beispielsweise etwa für den Kauf eines Baugrundes, für den Kauf einer Wohnung bzw. eines Hauses, Zubau und Umbau sowie für Renovierung oder für energiesparende Maßnahmen. Hierbei muss berücksichtigt werden, dass Kredite, die für solche Verwendungszwecke aufgenommen wurden auf Bauspardarlehen umgeschuldet werden können. Für ein Bauspardarlehen werden je nach Bausparkasse und Tarif ein bestimmter Prozentsatz der Vertragssumme an Eigenmitteln und eine gewisse Mindestansparzeit vorausgesetzt. Wenn die benötigten Eigenmittel gänzlich eingezahlt worden sind, wird die Zuteilungsanwartschaft erlangt und erst ab diesen Zeitpunkt kann das Darlehen sodann in Anspruch genommen werden. Dennoch hängt die Mindestwartezeit bis zur Zuteilung bzw. bis zur Bereitstellung der Vertragssumme von der jeweiligen Bausparkasse und vom Tarif ab. Es besteht aber die Möglichkeit ein Zwischendarlehen aufzunehmen, solange der Bauspardarlehen noch nicht zuteilungsreif ist, wobei jedoch zu beachten ist, dass dessen Konditionen von denen des endgültigen Bauspardarlehens abweichen.

Bei der Wohnbauförderung handelt es sich wiederum um staatliche Darlehen und Zuschüsse, deren Vergabe jedoch an bestimmte Auflage gebunden ist. Auf Wohnbauförderun haben volljährige österreichische Staatsangehörige einen Anspruch, die vorhaben eine geförderte Wohnung ausschließlich zur Befriedigung ihrer dauernden Wohnbedürfnisse zu verwenden und die eine bestimmte Einkommensobergrenze nicht überschreiten. Durch Wohnbauförderung wird die Errichtung von Eigenheimen, der Einbau, Umbau, Zubau oder Dachgeschossausbau, der Kauf eines Hauses oder der Kauf einer Eigentumswohnung, die Fertigstellung eines Rohbaus, der Einbau von alternativen Energiegewinnungsanlagen oder der Anschluss an die Fernwärme und die Sanierung von Haus oder Wohnung.

Ein Fremdwährungskredit wiederum ist ein Kredit, der logischerweise in einer ausländischen Währung abgeschlossen wird. Der Kreditnehmer bekommt zwar Eurobeträge, aber die Kreditschuld lautet auf eine Fremdwährung. Der Vorteil eines Fremdwährungskredites besteht darin, dass das Zinsniveau in anderen Ländern derzeit niedriger ist als in Österreich. Der Nachteil des Fremdwährungskredites besteht jedoch insbesondere aus dem Wechselkursrisiko. Es muss beachtet werden, dass die Bank weitere Sicherheiten vom Kreditnehmer nachfordern wird, wenn seine Fremdwährungsschuld aufgrund des Wechselkurses ansteigt. Außerdem sind Fremdwährungskredite im Vergleich zu Eurokrediten mit zusätzlichen Kosten verbunden, da ein Fremdwährungskredit nämlich zum niedrigeren Geldkurs ausgezahlt wird aber zum höheren Briefkurs zurückgezahlt werden muss.

Zudem fallen Kontoführungsgebühren doppelt an, und zwar einmal für das Eurokonto und einmal für das Fremdwährungskonto. Weiters wird für das Wechseln eine Provision, also Devisenprovision bzw. Devisenkommission sowie Wechselspesen, von ungefähr 0,25 Prozent verrechnet. Außerdem fallen pro Quartal oder pro Transaktion bestimmte Manipulationsgebühren an. Sollte der Kredit jedoch in eine andere Währung umgewandelt werden, entstehen sogenannte Switch-Kosten, also Umwandlungskosten, von ungefähr 0,5 Prozent. Es muss beachtet werden, dass beim Fremdwährungskredit oft unabhängig vom Betrag hohe Mindestspesen verrechnet werden.

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